Khi quyết định mua một hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thì bạn và gia đình chắc chắn sẽ cần tìm hiểu rất kỹ lưỡng. Bởi chỉ khi nắm được đầy đủ các thông tin thì bạn mới có thể đưa ra được quyết định đúng đắn nhất. Tham khảo ngay bài viết dưới đây để giải đáp các băn khoăn thường gặp khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ!
1.Tôi cần tối thiểu bao nhiêu tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT)?
Thực ra, không có yêu cầu về mức phí tối thiểu hay tối đa khi tham gia BHNT, nhưng thông thường, mức phù hợp nhất là 10-15% thu nhập đều đặn mỗi năm để đóng phí bảo hiểm. Vì mức phí tương đương 10-15% thu nhập ổn định mỗi năm này sẽ tạo ra được những gói bảo hiểm phù hợp với cuộc sống của gia đình.
Không nên mua thấp hơn 10% hoặc cao hơn 20% vì bảo hiểm là phương án tài chính dài hạn trong tình huống rủi ro. Nếu tham gia mức phí quá cao thì sẽ khó có thể đảm bảo là bạn theo được kế hoạch bảo hiểm nhân thọ trong dài hạn.
Ví dụ: Trong một gia đình, người chồng có thu nhập 120 triệu đồng/năm, thu nhập của vợ là 60 triệu đồng/năm => tổng thu nhập cả gia đình là 180 triệu đồng/năm. Như vậy, mức phí Bảo hiểm phù hợp với gia đình này dao động trong khoảng 18 triệu đồng/năm (10%) – 27 triệu đồng/năm (15%), nếu tham gia cho người trụ cột.
2. Nếu đã tham gia BHNT rồi nhưng có 1 năm nào đó tôi không đủ tiền đóng phí đúng hạn thì sao?
Khách hàng chỉ nên tham gia mức vừa phải, 10-15% thu nhập ổn định, nếu khách hàng vẫn có thu nhập ổn định như hiện tại thì chắc chắn vẫn tham gia được. Vì sau khi bỏ ra 10-15% thì số tiền còn lại vẫn đủ cho chi phí sinh hoạt hàng ngày của gia đình.
Tuy nhiên, điều khách hàng lo lắng trong những trường hợp xảy ra khiến khách hàng không có khả năng tiếp tục đóng phí gồm:
- Trường hợp 1: Khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, không đi làm nên thu nhập giảm sút, không có tiền đóng Bảo hiểm. Tuy nhiên, trong trường hợp này, công ty Bảo hiểm đã đền bù cho khách hàng một khoản tiền tùy theo mức họ tham gia. Do đó, với trường hợp này, sau khi nhận đền bù, khách hàng sẽ không phải đóng tiền nữa nên không cần lo lắng có đóng được phí hay không?
- Trường hợp 2: Khách hàng chuyển việc hoặc thu nhập giảm sút bất ngờ vì một lý do nào đó trong thời gian ngắn. Trong trường hợp này, công ty Bảo hiểm sẽ cho khách hàng ân hạn đóng phí trong thời gian ngắn, tức là đến ngày đóng phí, KH chưa có tiền thì công ty Bảo hiểm sẽ gia hạn 60 ngày cho khách hàng đủ tiền đóng phí và các quyền lợi vẫn được giữ nguyên.
Sau thời gian ân hạn, khách hàng vẫn chưa nộp tiền thì công ty Bảo hiểm sẽ tự động trích tiền trong giá trị tài khoản của khách hàng để đóng phí tự động. Như vậy, hợp đồng của khách hàng vẫn đảm bảo có hiệu lực.
Tuy nhiên, nếu giá trị tài khoản không đủ để trừ đi phí cần đóng thì hợp đồng sẽ mất hiệu lực và khách hàng có quyền khôi phục lại hợp đồng trong vòng 24 tháng kể từ ngày mất hiệu lực hợp đồng.
Trong trường hợp khách hàng không đủ điều kiện để đóng phí các năm tiếp theo thì khách hàng có thể làm hợp đồng Bảo hiểm giảm, nghĩa là chốt lại quyền lợi tại thời điểm hiện tại và sẽ không phải đóng phí nữa.
Như vậy, trong những tình huống có thể xảy ra thì khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm với những quyền lợi và các điều khoản mà công ty Bảo hiểm đã áp dụng trong hợp đồng Bảo hiểm.
3. Nên mua bảo hiểm cho ai là tốt nhất? Tại sao?
Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất nên ưu tiên mua cho những người tạo ra thu nhập, theo thứ tự ưu tiên: người trụ cột (người tạo ra thu nhập cao nhất), những người khác và trẻ em nên được ưu tiên sau cùng.
Bởi vì, trong hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi chi trả lớn nhất chính là quyền lợi tử vong, nên nếu người trụ cột trong gia đình có 1 hợp đồng BHNT có quyền lợi tử vong đủ để đảm bảo duy trì mức sống của gia đình 5-10 năm tiếp theo thì lúc đó ý nghĩa của BHNT mới thể hiện rõ nhất.
Đa số người Việt khi tham gia Bảo hiểm đều là mua cho con, tuy nhiên, xét về mặt bản chất và ý nghĩa thì đó chưa phải là chọn lựa tối ưu nhất. Bởi vậy, hãy ưu tiên tham gia bảo hiểm cho người trụ cột – những người tạo ra thu nhập cao nhất cho gia đình trước tiên, sau đó mới xét tới việc mua bảo hiểm cho trẻ em.
4. Trong mọi trường hợp rủi ro, gia đình tôi đều có tiền rồi, như vậy có cần thiết phải có BHNT nữa không?
Thực ra là Có cần, bởi những lý do như sau:
Thứ nhất, trong nguyên tắc quản lý tài chính, các chuyên gia luôn khuyên rằng khi phải trả tiền viện phí, thuốc men thì đừng lấy tiền túi của mình mà nên lấy tiền của Bảo hiểm.
Thứ hai, tham gia hợp đồng BHNT cũng là một cách để giáo dục con cái về sự tiết kiệm, biết lo xa, chuẩn bị trước cho tương lai, ngay cả những tình huống xấu nhất của cuộc đời.
Thứ ba, tham gia một gói BHNT để khẳng định rằng giá trị của bản thân có thể quy đổi thành một số tiền lớn, bởi vì xét cho cùng, BHNT chính là cách để định giá giá trị sinh mạng của một con người.
Thứ tư, hợp đồng BHNT cũng được ví như một lá bùa bình an mang lại may mắn cho chủ sở hữu, bởi những người có hợp đồng bảo hiểm thường ít gặp rủi ro hơn so với những người không có hợp đồng bảo hiểm.
Khi biết bản thân mình có giá trị và những rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào thì chúng ta thận trọng hơn, chú ý hơn tới các vấn đề về sức khỏe, đi lại, sinh hoạt… do đó, tỉ lệ gặp rủi ro sẽ giảm đi.
Cuối cùng, tham gia BHNT cũng là một hình thức cho đi, bạn khỏe mạnh đồng nghĩa với việc bạn đang giúp cho rất nhiều người không có được may mắn giống như bạn, họ gặp rất nhiều rủi ro trong những khó khăn của cuộc sống và đã nhận được rất nhiều tiền đền bù của BHNT. BHNT giúp mọi người có tiền vào đúng thời điểm mà họ cần tiền nhất!
5. Làm sao để chắc chắn công ty BHNT sẽ chi trả đúng và đủ quyền lợi cho tôi?
Điều đầu tiên bạn cần làm đó là đọc các điều khoản của hợp đồng để biết được những trường hợp nào công ty Bảo hiểm sẽ không đền bù (điều khoản loại trừ). Trong hợp đồng Bảo hiểm thể hiện rất rõ những trường hợp mà công ty Bảo hiểm loại trừ, đồng nghĩa với việc những trường hợp không loại trừ sẽ được chi trả.
Điều thứ hai, bạn cần khai báo thật trung thực về tình trạng sức khỏe khi điền vào đơn yêu cầu bảo hiểm. Khi chi trả quyền lợi các công ty Bảo hiểm dựa trên giấy tờ và những bằng chứng mà họ thu thập được.
Do đó, để đảm bảo quyền lợi của mình, bạn tuyệt đối không được khai sai thông tin và cũng không nên có những hành vi trục lợi Bảo hiểm, tùy theo mức độ nghiêm trọng, bạn có thể sẽ bị truy tố hình sự.
Điều thứ ba, khi lấy quyền lợi Bảo hiểm bạn cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu của công ty Bảo hiểm để họ không cần phải yêu cầu thêm hay không cần xác minh lại quá nhiều lần.
Như vậy, tốc độ chi trả sẽ nhanh hơn rất nhiều. Để biết được cần chuẩn bị những loại giấy tờ gì, bạn có thể đọc cuốn Cẩm nang khách hàng đi kèm theo mỗi hợp đồng Bảo hiểm hoặc hỏi những người tư vấn có kinh nghiệm.
Về thời gian chỉ trả quyền lợi, Luật Kinh doanh Bảo hiểm có quy định thời gian chỉ trả tối đa là 15 ngày (Trong trường hợp công ty Bảo hiểm và khách hàng không có thỏa thuận riêng, đa số các công ty Bảo hiểm đều đảm bảo sẽ chi trả quyền lợi Bảo hiểm trong tối đa 30 ngày, họ sẽ trả lại cho phần tiền phải chi trả nếu chi trả chậm hơn 30 ngày, tốc độ chi trả nhanh hay chậm phụ thuộc vào tình trạng hồ sơ và tốc độ phản hồi của những cơ quan chức năng, ví dụ như bệnh viện).
Thực tế, hiện nay có những doanh nghiệp Bảo hiểm có thể chi trả quyền lợi khách hàng trong 30 phút, như vậy hứa hẹn sẽ có nhiều người quan tâm tới bảo hiểm trong thời gian tới hơn.
6. Nếu đại lý tư vấn ban đầu của tôi không làm nữa thì tôi phải làm sao?
Người đại lý tư vấn là người được công ty ủy quyền để giới thiệu, tư vấn giúp khách hàng hoàn tất thủ tục bảo hiểm, còn toàn bộ trách nhiệm để đảm bảo quyền lợi của khách hàng thuộc về công ty Bảo hiểm chứ không phải người tư vấn.
Do đó, trong trường hợp tư vấn viên có nghỉ việc hay chuyển việc thì quyền lợi của KH vẫn được đảm bảo bởi các công ty Bảo hiểm.
Tất nhiên, khi người tư vấn viên vẫn còn làm việc thì khách hàng có thể hỏi han hay nhờ giúp đỡ trong các trường hợp đóng phí hay lấy quyền lợi Bảo hiểm. Tuy nhiên, điều đó cũng không quá quan trọng bởi hiện tại các công ty Bảo hiểm đang áp dụng các hình thức đóng phí linh hoạt như: qua bưu điện, chuyển khoản, thu phí tận nhà, thanh toán online, nộp tiền mặt… Do đó, khách hàng vẫn có thể tự mình thực hiện các thủ tục đóng phí rất đơn giản.
Khi lấy quyền lợi online, thậm chí khách hàng còn không cần phải tới văn phòng để ký trực tiếp vẫn có thể nhận được quyền lợi Bảo hiểm thông qua chuyển khoản.
Về phía công ty, khi một người đại lý nghỉ việc thì công ty sẽ tự động chuyển khách hàng cho 1 đại lý khác chăm sóc và khách hàng hoàn toàn có thể nhờ người đại lý này giải đáp, giúp đỡ nếu cần.
Như vậy, việc tư vấn viên có làm lâu dài hay có thể nghỉ việc trong tương lai không quan trọng, mà quan trọng là khách hàng tìm hiểu về công ty, về các sản phẩm và dịch vụ hậu mãi kỹ lưỡng để đưa ra được những quyết định chính xác nhất.
7. Tôi sợ rằng nếu tham gia bảo hiểm thì số tiền khi tôi nhận quyền lợi về sẽ bị mất giá đúng không?
Thực ra, tham gia Bảo hiểm là cách để chống mất giá tốt nhất. Mỗi ngày, chúng ta đều có những khoản chi tiêu lãng phí, bởi vì thói quen chi tiêu trước rồi mới tiết kiệm, nên bây giờ chúng ta cần thay đổi, tiết kiệm trước rồi mới chi tiêu.
Như vậy, để dành ra trước mỗi ngày 30k, 50k, 100k rồi mới chi tiêu là cách mình đang thu hồi số tiền lãng phí để tạo ra quỹ bảo vệ cho gia đình, như thế thu hồi tiền lãng phí không được gọi là mất giá, mà thực chất tiền để đâu thì cũng mất giá.
Khi tham gia Bảo hiểm mình chỉ dành ra 10-15% thu nhập ổn định để tham gia Bảo hiểm thì mình chỉ mất giá trên số thu nhập đó thôi, nhưng đổi lại, chúng ta sẽ có ngay những quyền lợi Bảo hiểm giúp bảo vệ tài chính trong những trường hợp xấu nhất.
Hơn nữa, công ty Bảo hiểm cũng chi trả bảo tức, lãi đầu tư cho KH để bù đắp lại lạm phát, mất giá của đồng tiền, có những năm lãi chi trả còn cao hơn cả lãi ngân hàng.
Như vậy, mất giá trên 10 -15% thu nhập tham gia bảo hiểm không quan trọng bằng việc mất sức khỏe, mất thu nhập do không thể làm việc được nữa. BHNT chính là cách để mình vẫn được giá trong trường hợp mất sức khỏe.
8. Tôi có nhiều hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ khác nhau, nếu không may xảy ra rủi ro thì tôi có được hưởng quyền lợi theo tất cả các hợp đồng đó không?
Có, BHNT khác với những bảo hiểm tài sản ở chỗ nó sẽ chi trả độc lập quyền lợi trên mỗi hợp đồng, do đó, khách sẽ không bị đồng chi trả giữa các công ty.
Như vậy, nếu có điều kiện kinh tế, bạn nên tham gia BHNT càng nhiều càng tốt, cho tới khi đạt ngưỡng tối đa mà công ty BHNT không thể cấp hợp đồng cho bạn được nữa. Đó là trường hợp của rất nhiều các ngôi sao, những người giàu có tại các quốc gia phát triển.
9. Nếu công ty BHNT phá sản thì tôi có được chi trả quyền lợi không?
Về mặt lý thuyết, các doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ phá sản rất thấp bởi cơ chế đầu tư an toàn, sinh lãi ổn định và lâu dài chứ không thiên về đầu tư sinh lãi và có rủi ro cao như ngân hàng.
Thực tế, gần 400 năm trên thế giới và 19 năm tại Việt Nam chưa có công ty BHNT nào phá sản. Do vậy, nếu công ty BHNT phá sản thì quyền lợi khách hàng vẫn được đảm bảo theo quy trình như sau:
Tại Điều 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83 Mục 4 Luật Kinh doanh Bảo hiểm quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm phải luôn duy trì khả năng thanh toán trong suốt quá trình kinh doanh bảo hiểm, phải trích lập các loại quỹ theo quy định tại Điều 96 khi có nguy cơ mất khả năng thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo ngay cho Bộ Tài chính và lập ra các phương án khôi phục khả năng thanh toán.
Trong trường hợp Doanh nghiệp Bảo hiểm không khôi phục được khả năng thanh toán đã được Bộ Tài chính chấp thuận thì BTC sẽ thành lập Ban kiểm soát khả năng thanh toán để chỉ đạo giám sát việc triển khai thực hiện các biện pháp khôi phục và thanh toán, hạn chế phạm vi và lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, tạm đình chỉ quyền quản trị điều hành của các thành viên Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, phó Tổng giám đốc nếu thấy cần thiết… Khi hết hạn áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán mà không khôi phục được thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể tuyên bố phá sản”.
Theo Điều 74 Mục 3 Luật Kinh doanh Bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm của khách hàng với những công ty bảo hiểm đã tuyên bố phá sản sẽ được chuyển giao cho một công ty bảo hiểm khác đang hoạt động và có đủ khả năng thanh toán. Khách hàng vẫn giữ được tất cả các quyền lợi mà mình đã ký được với công ty bảo hiểm cũ”.
Như vậy, trong mọi trường hợp cho dù Công ty Bảo hiểm mất khả năng thanh toán hoặc tuyên bố phá sản thì quyền lợi của khách hàng vẫn được đảm bảo.
10. Vì sao bạn phải cung cấp thông tin đầy đủ và đúng sự thật trên Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm?
Thứ nhất, để đảm bảo tính trung thực khi tham gia bảo hiểm, nguyên tắc của bảo hiểm là công bằng, do vậy những ai không đủ điều kiện về sức khỏe sẽ không được tham gia.
Thứ hai, để tránh các trường hợp tranh chấp, kiện tụng giữa công ty Bảo hiểm và khách hàng sau này, công ty Bảo hiểm có quyền cung cấp sản phẩm và quyết định khách hàng có được tham gia hay không, còn khách hàng có quyền lựa chọn sản phẩm phù hợp và khai toàn bộ thông tin trung thực, không gian dối.
Thứ ba, để tránh bị quy kết tội danh trục lợi bảo hiểm thì ở mức độ nặng nhẹ, khách hàng có thế bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
Do đó, để đảm bảo quyền lợi của mình và tránh những trường hợp sau này có thể xảy ra liên quan tới pháp luật thì khách hàng nên khai báo trung thực.
Thân!
Nghiêm Ngọc Hương
Founder & CEO Tín đồ Bảo Hiểm
XEM THÊM
- 99+ lưu ý khi mua Bảo hiểm nhân thọ để tránh sai lầm đáng tiếc (Phần 2)
- Tại sao nên tham gia bảo hiểm nhân thọ? Lý do ít ai biết!