Cũng như Ngân hàng, tiền khi vào Bảo Hiểm Nhân Thọ cũng sẽ có cơ chế hoạt động riêng. Do vậy, việc hiểu rõ dòng tiền trong Bảo Hiểm Nhân Thọ được đầu tư vào các nguồn như thế nào sẽ giúp bạn đưa ra được những quyết định đúng đắn nhất cho mình.
Bảo Hiểm Nhân Thọ thực chất là gì?
Rất dễ mất tiền oan nếu không hiểu rõ Bảo Hiểm Nhân Thọ là gì?
Bảo Hiểm Nhân Thọ là sự ràng buộc, cam kết bằng văn bản giữa công ty Bảo Hiểm và người tham gia Bảo Hiểm Nhân Thọ về một số điều kiện, điều khoản được thỏa thuận trong hợp đồng. Theo đó, người tham gia Bảo Hiểm chỉ cần đóng phí đầy đủ và đúng hạn còn bên công ty Bảo Hiểm sẽ cam kết bảo vệ và đền bù cho người được Bảo Hiểm trong phạm vi những sự kiện Bảo Hiểm đã được thỏa thuận.
Nói một cách khác, cũng có thể hiểu Bảo Hiểm Nhân Thọ là để bảo vệ con người trong trường hợp còn sống hay đã chết.
Xuất hiện tại thị trường Việt Nam từ năm 1996, tới nay, Bảo Hiểm Nhân Thọ đã có hơn 20 năm phát triển tại Việt Nam cũng như hơn 400 năm phát triển trên Thế giới. Những giá trị mà Bảo Hiểm Nhân Thọ đem lại cho người dân và đóng góp vào nền kinh tế nước nhà là không thể phủ nhận. Tuy nhiên, cũng có không ít người vẫn chưa hiểu rõ được cơ chế hoạt động của dòng tiền trong Bảo Hiểm Nhân Thọ.
Vì vậy, ở phần tiếp theo, hãy cùng tôi tìm hiểu rõ hơn về vấn đề này nhé!
Cơ chế hoạt động của dòng tiền trong Bảo Hiểm Nhân Thọ
Có lẽ sẽ không ít người đều có chung một nỗi băn khoăn là: “Tiền phí đóng vào Bảo Hiểm Nhân Thọ sẽ được công ty Bảo Hiểm dùng để làm gì?” hay đại loại như: “Tại sao những năm đầu khi tôi đóng tiền phí vào Bảo Hiểm Nhân Thọ mà muốn rút về thì lại không rút được?”. Vậy cơ chế hoạt động thực sự của Bảo Hiểm Nhân Thọ là gì?
Qua sơ đồ trên có thể thấy, nguồn tiền vào Bảo Hiểm Nhân Thọ là do các khoản phí Bảo Hiểm của người tham gia cùng đóng góp vào. Các khoản phí này sẽ tạo thành một nguồn quỹ chung, gọi là Quỹ dự trữ Tài chính.
Quỹ dự trữ Tài chính sẽ được sử dụng để trích một phần vào Quỹ dự phòng rủi ro nhằm chi trả cho người tham gia Bảo Hiểm trong trường hợp có sự kiện Bảo Hiểm xảy ra, phần khác sẽ để chi trả trong trường hợp đáo hạn hợp đồng hoặc một số trường hợp hủy hợp đồng vì sự không phù hợp.
Đặc biệt, để giúp Quỹ dự trữ tài chính có thêm phần lãi chi trả cho khách hàng trong trường hợp rút tiền hoặc đáo hạn hợp đồng, công ty Bảo Hiểm sẽ trích một phần để đem đi đầu tư vào các loại hình an toàn như trái phiếu chính phủ hay các mặt hàng tiêu dùng…
Bảo Hiểm Nhân Thọ lấy tiền ở đâu để trả lãi cho khách hàng?
Rõ ràng, bên cạnh những quyền lợi Bảo Hiểm nhận về khi không may có rủi ro xảy ra thì người được Bảo Hiểm vẫn được các công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ cam kết chi trả lãi suất hàng năm theo kết quả hoạt động kinh doanh hoặc theo lãi suất cam kết, tùy trường hợp nào có lợi hơn cho khách hàng. Mức lãi suất này trên thực tế còn tương đương với lãi suất tiền gửi ngân hàng ở kỳ hạn ngắn.
Bởi vậy, câu hỏi “Các công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ lấy tiền lãi ở đâu và nhờ kênh đầu tư nào để có lãi chi trả cho khách hàng?” là điều băn khoăn của không ít người.
Trên thực tế, các khoản phí Bảo Hiểm thu được của người dân, sau khi trừ đi các khoản chi phí quản lý cũng như trích lập dự phòng rủi ro, công ty Bảo Hiểm sẽ đem một phần trong giá trị tài khoản (quỹ dự trữ Tài chính) để mang đi đầu tư sinh lãi.
Các hình thức đầu tư của các công ty Bảo Hiểm phải đảm bảo là các hoạt động đầu tư an toàn, ổn định như: trái phiếu chính phủ, cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng hay cho kinh doanh bất động sản.
Theo quy định chung, sẽ không có bất cứ sự hạn chế nào nếu công ty Bảo Hiểm đem tiền đầu tư vào trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh hoặc gửi tiền vào các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, trong trường hợp đầu tư vào trái phiếu chính phủ không có bảo lãnh hay đầu tư vốn doanh nghiệp thì hạn mức tối đa chỉ là 50% vốn nhàn dỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm. Còn với loại hình bất động sản, công ty Bảo Hiểm chỉ được phép sử dụng tối đa 40% giá trị từ vốn nhàn rỗi dự phòng nghiệp vụ Bảo Hiểm.
Bởi vậy, khi tham gia Bảo Hiểm Nhân Thọ, ngoài số tiền bảo hiểm rất lớn được chi trả trong trường hợp không may mắn, chúng ta hoàn toàn có thể yên tâm với mức lãi suất được cam kết chi trả bởi công ty Bảo Hiểm.
Tóm lại, chẳng có ai tham gia Bảo Hiểm và mong muốn có rủi ro xảy ra để được nhận tiền lãi về. Bởi vậy, Bảo Hiểm Nhân Thọ thực chất là một kênh dự phòng tài chính để phòng ngừa những biến cố cuộc đời có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Việc hiểu đúng về bản chất và hoạt động của dòng tiền trong Bảo Hiểm Nhân Thọ sẽ giúp chúng ta có được cái nhìn đúng đắn về loại hình này để từ đó đưa ra được những quyết định tài chính phù hợp hơn.
Mọi băn khoăn về Bảo Hiểm Nhân Thọ cần được hỗ trợ và giải đáp, Anh Chị vui lòng liên hệ Hotline 0966 725 369 để được tư vấn trực tiếp.
Nghiêm Ngọc Hương
Founder & CEO Tín đồ Bảo Hiểm
XEM THÊM