Nhằm đảm bảo tương lai phát triển bền vững cho con trẻ, nhiều ông bố bà mẹ hiện nay đã tính tới việc mua bảo hiểm nhân thọ cho con. Giữa vô vàn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) trên thị trường hiện nay thì dưới đây là 4 điều chú ý khi mua BHNT cho con mà cha mẹ nên hiểu rõ.
Vì sao cần mua bảo hiểm nhân thọ cho con?
BHNT giúp tích lũy và tiết kiệm kỹ luật cho con
Khi con bạn càng lớn thì cũng đồng nghĩa với việc càng có nhiều nhu cầu phát sinh và cần tới nguồn tài chính nhiều hơn. Những chặng đường tương lai như khi con vào Đại học, khởi nghiệp, kết hôn, mua nhà… thì đó là lúc các bậc cha mẹ đã bắt đầu có tuổi, cùng với đó là khả năng kiếm tiền cũng dần giảm đi.
Do đó, ngay khi khả năng tài chính còn dư dả, nhiều cha mẹ đã lựa chọn cách tiết kiệm tài chính cho con ngay từ khi còn nhỏ qua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chăm sóc sức khỏe và tích lũy học vấn cho con.
Không giống như các loại hình bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, kênh bảo hiểm nhân thọ được coi là việc gửi tiết kiệm dài hạn như ở ngân hàng, khi đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận lại toàn bộ gốc và lãi của hợp đồng sau một thời gian đóng phí nhất định.
Nhiều bậc cha mẹ sử dụng vai trò này của BHNT như một biện pháp tiết kiệm có kỷ luật, giúp đạt được các kế hoạch tài chính dài hạn cho con trong tương lai. Hiện nay, tựu chung lại thì có 2 mốc thời điểm hoàn thành khoản tiết kiệm cho con mà các bậc cha mẹ hay chọn lựa:
- Khi con 18 tuổi: Đây là thời điểm con cái cần chọn ngành nghề ở trường Đại học trong nước hoặc nước ngoài để bắt đầu nền tảng sự nghiệp tương lai. Với nhiều bậc phụ huynh, việc để con cái theo học các trường dại học trong nước không phải là vấn đề. Tuy nhiên, nếu phương án chọn lựa là cho con đi du học thì các bậc cha mẹ cần phải chuẩn bị vững chắc về nguồn tài chính, đảm bảo cho con có thể theo học từ 4-6 năm ở nước ngoài. Chưa kế nếu chọn lựa cho con đi du học ở các quốc gia hàng đầu như: Mỹ, Anh, Úc… thì học phí và sinh hoạt phí thực sự là một bài toán cần được chú trọng.
- Khi con 22 tuổi: Ở thời điểm này, con cái thường sẽ học xong Đại học và bắt đầu tính tới những phương án tiếp theo như học lên Thạc sĩ, Tiến sĩ hoặc nếu không tiếp tục sự nghiệp học vấn thì sẽ là bắt đầu kế hoạch khởi nghiệp bằng việc kinh doanh riêng. Dù là phương án nào thì các con trẻ cũng cần sự hỗ trợ từ phía gia đình để đảm bảo các kế hoạch có thể hoàn tất. Do đó, việc hoàn thành kế hoạch tiết kiệm có kỷ luật cho con ngay từ giờ là hoàn toàn cần thiết.
Tuy nhiên, nếu đơn thuần chỉ là tiết kiệm và nhận lãi sau một khoảng thời gian thì gửi tiền ở ngân hàng cũng được phải không? Thế nhưng, giá trị cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ lại nằm ở vai trò thứ 2.
Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ con người trước rủi ro tai nạn và bệnh tật
Không ít các bậc phụ huynh hiện nay vẫn giữ suy nghĩ là muốn tiết kiệm tiền bạc để đảm bảo các kế hoạch giáo dục, lập nghiệp của con sau này thì buộc phải tham gia bảo hiểm cho con. Tuy nhiên, không nhất thiết cứ phải chỉ mua bảo hiểm cho con thì mới có khoản tiết kiệm này, Hay nói cách khác, một hợp đồng BHNT sau khi hoàn thành thời gian đóng phí sẽ có giá trị hoàn lại, hay còn gọi là số tiền nhận được lúc đáo hạn hợp đồng.
Do đó, dù hợp đồng ấy có tham gia để bảo vệ cho thành viên nào trong gia đình đi chăng nữa thì vẫn có giá trị hoàn lại. Ý nghĩa lớn nhất của bảo hiểm đó là bảo vệ thu nhập cho người trụ cột, do vậy tham gia BHNT đúng nhất là phải ưu tiên tham gia bảo vệ cho bố mẹ trước tiên, sau đó mới tới bảo hiểm cho con.
Vì vậy, phương án hợp lý nhất là nên tham gia BHNT với Người Được Bảo Hiểm chính là người trụ cột gia đình (cha/mẹ) và con cái có thể là Người Được Bảo Hiểm bổ trợ và sẽ đóng vai trò là Người Thụ Hưởng của hợp đồng. Bằng cách này, bạn sẽ đạt được 2 mục tiêu: bảo hiểm cho người lao động chính và tiết kiệm tiền cho con bạn sau này.
Do đó, nếu trong điều kiện tài chính có giới hạn, bạn nên nghĩ đến việc tham gia BHNT cho bản thân trước khi tham gia cho con. Tất nhiên nếu như tài chính dư dả hơn, bạn có thể tham gia cho mỗi thành viên 1 hợp đồng riêng, nhưng lời khuyên là nên ưu tiên tham gia cho bản thân của mình trước và để người thụ hưởng số tiền là đứa con. Bằng cách này, con bạn sẽ luôn luôn là người được hỗ trợ tài chính dù trong bất cứ hoàn cảnh nào.
Một số lưu ý khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ
Mệnh giá bảo vệ cho hợp đồng bảo hiểm
Hãy tính toán mệnh giá bảo vệ phù hợp với bạn để đảm bảo nếu không may có rủi ro xảy ra thì số tiền đó đủ để bù đắp thu nhập cho bạn. Một cách tính số tiền bảo hiểm đơn giản nhất đó là dựa trên khoản thu nhập hàng năm của mình, nhân với số thời gian bạn còn lao động và tạo ra thu nhập.
Mức phí bảo hiểm thường sẽ tỉ lệ thuận với số tiền bảo hiểm sinh mạng, phí bảo hiểm càng cao thì số tiền bảo vệ sinh mạng sẽ càng lớn. Tuy nhiên, BHNT là một kế hoạch tài chính dài hạn (thường từ 15-20 năm), do đó, bạn cần phải đảm bảo có thể theo được kế hoạch tài chính đúng đủ thời gian dự tính để đảm bảo các mục tiêu tương lai sẽ đều đạt được.
Thường thì mức phí bảo hiểm phù hợp để có thể tham gia được trong dài hạn sẽ rơi vào khoảng 10-15% thu nhập ổn định hàng năm của gia đình. Ví dụ nếu thu nhập của gia đình bạn 1 năm vào khoảng 200 triệu đồng thì mức phí bảo hiểm phù hợp với gia đình bạn sẽ vào khoảng 20 – 30 triệu đồng/năm.
Hiện nay, cũng có rất nhiều phương án bảo hiểm linh hoạt cho phép bạn có thể thay đổi được số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài chính của gia đình mình.
Bảo hiểm Nhân thọ liên kết giáo dục
Hiện nay có nhiều gói bảo hiểm nắm bắt được nhu cầu thị trường nên đã tung ra các sản phẩm liên kết với các trường Đại học quốc tế trong và ngoài nước. Đây là những chương trình rất thích hợp cho những bậc phụ huynh có nhu cầu cho con trẻ đi du học nước ngoài (Mỹ, Anh, Úc…), công ty Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn hoàn thành toàn bộ giấy tờ, thủ tục, chứng minh tài chính…rườm rà và tốn thời gian.
Những gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho con cái này đang rất được ưa chuộng, bởi con trẻ sẽ được học tập và phát triển trong một môi trường chuyên nghiệp và năng động, phát hiện và phát huy mọi tiềm năng của con bạn. Bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em thường tích hợp hình thức này. Trong trường hợp bạn có thể tham gia thêm hợp đồng bảo hiểm riêng cho con thì có thể lựa chọn thêm gói bảo hiểm này.
Giá trị hoàn lại của hợp đồng BHNT
Khi hợp đồng đáo hạn, công ty BHNT sẽ trả lại toàn bộ số tiền mà khách hàng đã đóng phí hàng năm, cộng thêm với lợi nhuận từ lãi suất mà BHNT chi trả cho khách hàng, đây gọi là giá trị hoàn lại. Khi mua bảo hiểm trẻ em, các bậc cha mẹ thường quan tâm đến giá trị hoàn lại, vì đây sẽ là số tiền làm hành trang để con cái họ học Đại học, vào đời, lập nghiệp…Do đó, cần tính toán số tiền đóng phí hàng năm, để khi hợp đồng đáo hạn, con của bạn sẽ nhận được số tiền đủ để trang trải các khoản phí.
Người thụ hưởng cho hợp đồng BHNT
Khi tham gia hợp đồng BHNT, hãy quan tâm tới 2 điều:
- Người được bảo hiểm chính: là người được bảo hiểm sinh mạng và sức khỏe chính trong hợp đồng. Bên cạnh, người được bảo hiểm chính còn có người được bảo hiểm bổ trợ, người cũng được nhận các quyền lợi bảo vệ liên quan tới tai nạn, bệnh tật nhưng không được bảo hiểm sinh mạng gốc.
- Người thụ hưởng: là người được nhận số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp khác do công ty bảo hiểm thanh toán nếu có rủi ro cao nhất xảy ra với người được bảo hiểm chính.
Tóm lại, BHNT là một kế hoạch tiết kiệm và dự phòng tài chính dài hạn. Theo đó, bạn cần tính toán kỹ lưỡng các phương án bảo hiểm phù hợp để tham gia cho những thân trong gia đình, để đảm bảo quyền lợi toàn diện cho cả nhà. Dù mục tiêu của bạn là gì thì hãy lưu ý rằng nên ưu tiên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho người trụ cột trong gia đình trước tiên, sau đó mới tới các giải pháp tiết kiệm riêng cho con.
Thân!
Nghiêm Ngọc Hương
Founder & CEO Tín đồ Bảo Hiểm
XEM THÊM