Hiện nay, có rất nhiều người khi được mời nghe tư vấn về bảo hiểm nhân thọ đã sẵn sàng từ chối chỉ với lý do là khi chết mới được đền tiền bảo hiểm. Điều này chỉ đúng với loại hình bảo hiểm nhân thọ trước đây, còn hiện tại bảo hiểm nhân thọ đã phát triển đa dạng thêm cả những quyền lợi sống nhằm giúp người được bảo hiểm nhận thêm nhiều quyền lợi hơn.
Nguồn gốc ra đời và ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ mối lo của con người về rủi ro của biển cả
Ở thời kỳ cổ đại, kinh tế các quốc gia phát triển phần lớn là dựa vào quá trình giao thương, trao đổi và buôn bán hàng hóa bằng đường biển. Khi ấy, mọi sự tập trung chú ý để dành cho các thương gia và họ là những người được xếp vào giới thượng lưu thời bấy giờ. Các chuyến giao thương trên biển thường kéo dài gần tháng hay thậm chí là nhiều tháng trời liên tiếp với đầy rủi ro tới từ thời tiết và biển cả.
Lợi nhuận các thương nhân kiếm được từ những chuyến đi là rất lớn nhưng chỉ cần một cơn giận dữ của biển cả là mọi cố gắng trong suốt bao nhiêu năm đều tan biến, thậm chí còn là nguy hiểm tới cả tính mạng.
Hiểu được những rủi ro khôn lường ấy, các chủ phường buôn đã họp bàn và cùng với nhau thành lập nên một quỹ chung mà ở đó họ cùng thống nhất đóng góp chung một số tiền và sau này, trong trường hợp nếu có ai đó không may gặp nạn khi đang giao thương trên biển thì thân nhân của người bị nạn sẽ được bù đắp một số tiền nhằm giúp họ lo hậu sự cho người đã khuất và ổn định lại cuộc sống.
Bảo hiểm nhân thọ mang giá trị nhân văn sâu sắc
Khi ấy, bảo hiểm nhân thọ ra đời với mong muốn là cùng giúp nhau san sẻ bớt đi những rủi ro bất ngờ của cuộc sống. Họ hiểu rằng những đau thương, mất mát của người trụ cột tài chính trong gia đình là quá lớn, nhưng những người ở lại thì vẫn cần phải tiếp tục duy trì sự sống.
Thời khai sơ đó, bảo hiểm nhân thọ chỉ có duy nhất quyền lợi như vậy. Ở thời mới hình thành ấy, bảo hiểm nhân thọ cũng gặp phải sự phản đối từ đức vua và Thiên chúa giáo bởi họ nghĩ rằng đưa mạng sống của con người vào trò may rủi như vậy là không thể chấp nhận được.
Tuy nhiên, rõ ràng là sau những mất mát, đau thương thì bảo hiểm nhân thọ đã đóng một vị trí quan trọng giúp gia đình ổn định lại cuộc sống nếu không may thiếu vắng đi người trụ cột.
Sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới và tại Việt Nam
Trên thế giới
Năm 1583, hình thức bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đã ra đời ở London, Anh với người được bảo hiểm là William Gybbon. Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đởi ở châu Mỹ nhưng thời đó họ chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ.
Năm 1762, tại Anh cũng thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable, công ty đầu tiên bán bảo hiểm rộng rãi cho người dân và áp dụng nguyên tắc không tăng phí bảo hiểm trong suốt thời gian đóng phí.
Sau đó, hệ thống mạng lưới đại lý bắt đầu hình thành vào năm 1860 và tiếp tục phát triển mạnh mẽ và sâu rộng cho tới ngày nay. Tại châu Á, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đã ra đời tại Nhật Bản, đánh dấu sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ tại thị trường châu Á.
Tại Việt Nam
Bảo hiểm nhân thọ bắt đầu du nhập vào thị trường Việt Nam từ năm 1954, khi đó một số người làm việc cho thực dân Pháp đã được tham gia các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mua trực tiếp từ các công ty nước ngoài.
Vào những năm 1970 -1971, công ty Bảo hiểm Hưng Việt ở Miền Nam đã cho ra đời một số loại hình Bảo hiểm như Bảo hiểm tử kỳ thời hạn, Bảo hiểm trọn đời,…. Tuy nhiên, hoạt động của công ty bảo hiểm này chỉ diễn ra khoảng 2 năm và không được biết đến nhiều.
Năm 1987, nhờ cơ hội tiếp cận và học hỏi với những kỹ thuật bảo hiểm tân tiến trên thế giới, Bảo Việt là công ty bảo hiểm duy nhất tại Việt Nam khi ấy đã nghiên cứu và giới thiệu đề tài: “Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ và sự ứng dụng vào thực tế Việt Nam”.
Tuy nhiên ở thời điểm này, điều kiện kinh tế – xã hội tại Việt Nam còn nhiều hạn chế như: thu nhập bình quân đầu người thấp, kinh tế chậm phát triển, tỷ lệ lạm phát tăng cao, thị trường tài chính không mấy nở rộ…
Do đó, ý nghĩa của đề tài chỉ dừng lại được ở việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1 năm”. Loại bảo hiểm này mang tính chất giống bảo hiểm sức khỏe – bảo hiểm phi nhân thọ đang phổ biến hiện nay.
Sau thời kỳ đổi mới kinh tế được 10 năm, nền kinh tế Việt nam đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ. Ngày 20/03/1996 Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ. Ngày 22/06/1996, công ty Bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt được thành lập nhằm phục vụ nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho đông đảo tầng lớp nhân dân.
Hai sản phẩm đầu tiên ra đời là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm” (Bảo hiểm bảo vệ sinh mạng và sức khỏe theo thời gian đóng phí) và “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành” (Bảo hiểm tích lũy học vấn cho con).Từ đây, Bảo Việt chính thức mở đầu cho sự ra đời của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tại nước ta.
Ngày nay, với chính sách kinh tế mở cửa, Việt Nam đã và đang đón nhận thêm nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài vào đầu tư và hoạt động tại thị trường trong nước.
Ngoài Bảo Việt nhân thọ, các tập đoàn, doanh nghiệp có vốn nước ngoài như: Manulife, Prudential, Dai-ichi Life, Avia, AIA… đang tạo ra một thị trường bảo hiểm nhân thọ sôi động, mang lại nhiều sản phẩm cạnh tranh và đa dạng quyền lợi cho mọi đối tượng tham gia.
Bảo hiểm nhân thọ gồm những quyền lợi gì?
Cùng với sự phát triển của kinh tế – xã hội, Bảo hiểm nhân thọ cũng ngày càng phát triển với nhiều quyền lợi ưu việt hơn nữa dành cho khách hàng. Bên cạnh quyền lợi gốc là quyền lợi bảo vệ giá trị sinh mạng cho người được bảo hiểm chính, bảo hiểm nhân thọ còn có thêm các quyền lợi sống như: trợ cấp y tế, bảo vệ tai nạn, bệnh lý….
Quyền lợi Trợ cấp y tế
Quyền lợi Trợ cấp y tế trong Bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi hỗ trợ về viện phí nằm viện cho khách hàng. Quyền lợi này sẽ chi trả cho khách theo số ngày nằm viện thực tế để điều trị bệnh hoặc các thương tích do tại nạn gây ra.
Tùy từng công ty bảo hiểm sẽ có những loại trừ bệnh tật khác nhau. Các khách hàng nằm viện để điều trị những căn bệnh rơi vào trường hợp loại trừ sẽ không được chi trả.
Quyền lợi trợ cấp y tế cũng không yêu cầu khách hàng phải nằm viện đúng tuyến, chỉ cần đó là các cơ sở y tế từ cấp quận, huyện trở lên là sẽ được chi trả theo thực tế số ngày ghi nhận trên giấy ra viện.
Một ngày nằm viện sẽ được tính tròn 24h kể từ thời điểm khách hàng vào nhập viện và phải là nằm viện qua đêm. Hiện nay, các mức hỗ trợ viện phí nằm viện phổ biến ở khoảng: 1 triệu -3 triệu đồng/ngày đêm và sẽ có nhiều mức hỗ trợ viện phí khác nhau cho khách hàng lựa chọn.
Đây là một quyền lợi nhằm bù đắp thu nhập cho khách hàng trong những ngày trái nắng trở trời khi họ không may phải nghỉ làm và phải vào viện điều trị, thay vì nhận lương từ sếp, người được bảo hiểm sẽ được nhận mức hỗ trợ thu nhập thực tế đã tham gia từ công ty bảo hiểm nhân thọ.
Quyền lợi bảo vệ Thương tật và tử vong do tai nạn
Với quyền lợi này, khách hàng sẽ được bảo vệ các thương tật cũng như rủi ro cao nhất là tử vong bị gây nên bởi nguyên nhân tai nạn. Tai nạn ở đây có thể là các loại tai nạn như: tai nạn lao động, tai nạn sinh hoạt hay tai nạn giao thông.
Với quyền lợi này, thương tật do tai nạn sẽ được chi trả theo % số tiền bảo hiểm tùy vào tình trạng thương tật thực tế. Đây là chi phí điều trị thương tật bị gây nên bởi các loại tai nạn.
Còn với rủi ro cao nhất do nguyên nhân tai nạn, người được bảo hiểm sẽ được chi trả theo nguyên nhân gây ra tai nạn với quyền lợi cao nhất lên tới 300% số tiền bảo hiểm do nguyên nhân tai nạn máy bay khi đang là hành khách trên các chuyển bay thương mại. Tùy vào từng công ty, mức phần trăm này cũng có thể khác nhau, tuy nhiên sẽ không có sự chênh lệch quá nhiều.
Quyền lợi bảo vệ Bệnh lý nghiêm trọng
Với quyền lợi này, khách hàng sẽ được chi trả chi phí điều trị bệnh tật theo danh sách bệnh được bảo vệ. Tùy từng sản phẩm của từng công ty, danh sách bệnh này cũng khác nhau. Thông thường, các bệnh trong danh sách bảo vệ sẽ được phân chia bảo vệ theo các giai đoạn khác nhau như: giai đoạn đầu, giai đoạn sớm hay giai đoạn cuối.
Trong quá trình tìm hiểu quyền lợi bảo hiểm, khách hàng cũng phải trung thực trong quá trình khai các thông tin liên quan tới sức khỏe. Nếu đã từng có những triệu chứng, biểu hiện hay điều trị bệnh lý từ trước thì khách hàng cần phải khai thông tin trung thực để tránh những tranh chấp xảy ra sau này giữa đôi bên. Bởi sẽ không có công ty bảo hiểm nhân thọ nào bảo vệ cho những căn bệnh đã có từ trước.
Quyền lợi chăm sóc sức khỏe
Hiểu được những mong muốn gia tăng về việc bảo vệ sức khỏe của khách hàng, các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện nay cũng đã tích hợp thêm thẻ bảo hiểm sức khỏe nhằm giúp khách hàng gia tăng thêm quyền lợi như: nội trú nằm viện, ngoại trú khám chữa bệnh hay nha khoa.
Theo đó, khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng tới khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế theo danh sách bệnh viện bảo lãnh sẽ được hỗ trợ làm thủ tục thanh toán luôn theo hạn mức bảo vệ trong thẻ sức khỏe.
Quyền lợi hỗ trợ đóng phí
Quyền lợi hỗ trợ đóng phí này là một ưu việt đặc biệt trong nhóm các quyền lợi bảo vệ của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Theo đó, hiệu lực hợp đồng sẽ luôn được đảm bảo nhằm giúp khách dù rơi vào những tình huống éo le như bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn cuối hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn (không có khả năng lao động tạo ra thu nhập nữa) khi vẫn trong thời gian đóng phí, thì khách hàng vẫn được bảo vệ các quyền lợi khác mà không cần phải đóng phí.
Quyền lợi cao nhất – bảo vệ thu nhập cho người trụ cột
Đây là quyền lợi cơ bản trong bất cứ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào. Theo đó, nếu người được bảo hiểm chính không may qua đời thì người thụ hưởng sẽ được nhận về toàn bộ số tiền bảo hiểm chính cũng như số tiền bảo hiểm tử vong với nguyên nhân tai nạn gây ra.
Đây cũng là ý nghĩa cao nhất cao bảo hiểm bởi nó sẽ thay phần nào thay người trụ cột chăm sóc cho gia đình của họ và giúp những người còn sống có thể ổn định cuộc sống trong một khoảng thời gian vừa đủ.
Quyền lợi tích lũy hưu trí và đáo hạn hợp đồng
Tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu có rủi ro với tôi thì những người tôi yêu thương sẽ có tiền để sống, còn nếu may mắn sống thọ, tôi sẽ có cuộc sống hưu trí an nhàn. Quả đúng là như vậy, chẳng ai mong muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ để gặp rủi ro và nhận về quyền lợi bảo hiểm cả.
Nhưng cuộc sống luôn có những điều không đoán trước được, bởi vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp chuyển giao rủi ro cho các công ty bảo hiểm và cũng là cách để bạn tận hưởng cuộc sống hưu trí an nhàn với quyền lợi tích lũy hưu trí và đáo hạn hợp đồng.
Nên tham gia mức bảo hiểm bao nhiêu cho phù hợp?
Đây là câu hỏi mà gần như bất cứ khách hàng nào khi có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cũng đều gặp phải. Nên tham gia mức bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu môi năm là phù hợp và tại sao lại là mức bảo vệ đó?
Thống kê chính xác mức thu nhập ổn định mỗi năm
Để biết được chính xác con số có thể để dành ra để tham gia bảo hiểm nhân thọ, trước tiên cần phải thống kê được chính xác con số thu nhập ổn định mỗi tháng của gia đình bạn. Bởi bảo hiểm là một kế hoạch tài chính liên quan tới tiền bạc.
Trong quá trình đi tư vấn của mình, tôi đã không ít lần gặp phải những lời từ chối kiểu như: “Mức bảo hiểm nay cao quá! Tôi làm gì có đủ tiền để tham gia đóng phí dài cho bảo hiểm?”… Đây là những lời từ chối mà không ít các tư vấn viên gặp phải trong quá trình đi tư vấn của mình cũng như là nỗi băn khoăn của khá nhiều người dân khi tìm hiểu về các dịch vụ bảo hiểm.
Thế nhưng, lý do các lời từ chối ấy vẫn tồn tại là bởi đại đa số chúng ta đều chưa hiểu tường tận về các quyền lợi cũng như mức chi trả của bảo hiểm dẫn tới những lựa chọn chưa phù hợp với mức tài chính của gia đình.
Chính điều này cũng đã khiến không ít các khách hàng khi đang theo bảo hiểm lại không đủ tài chính để đóng tiếp ở những năm sau cũng như không hiểu tường tận các quyền lợi để nhận chi trả bảo hiểm đúng lúc.
Trích ra từ khoảng 10-20% thu nhập để tiết kiệm vào Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tích lũy trong dài hạn (thường từ 10 -20 năm), đó là khoảng thời gian vừa đủ để giá trị dòng tiền bạn đóng góp vào bảo hiểm đủ để sinh lãi và bù đắp những khoản phí rủi ro mà công ty bảo hiểm đã trích ra mỗi năm.
Khoảng thời gian tiết kiệm ấy không phải là ngắn, bởi vậy rất cần các gia đình phải tinh toán cẩn trọng trước khi quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ. Bởi trong suốt thời gian đóng phí quy định của bảo hiểm, giá trị hoàn lại cho hợp đồng ấy thường sẽ nhỏ hơn mức phí thực đóng của bên mua bảo hiểm.
Để tránh tham gia một vài năm rồi lại nhận về không đủ số tiền đã đóng, bạn cần phải đặc biệt tìm hiểu kỹ các giải pháp bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho gia đình mình cả về mức phí lẫn quyền lợi bảo vệ.
Theo thống kê của các nhà phân tích tài chính, thì việc mỗi tháng thu nhập của con người giảm đi khoảng 10-20% giá trị thì cuộc sống của họ về cơ bản là vẫn được đảm bảo về những nhu cầu chi tiêu thiết yếu nhất. Tuy nhiên, nếu vượt quá con số 20% thì rơi vào nguy cơ báo động.
Do đó, sau khi thống kê được chính xác lượng thu nhập ổn định hàng tháng, hãy trích ra khoảng 15-20% giá trị và để dành chúng cho bảo hiểm nhân thọ, nhằm giúp bạn thực hiện những mục tiêu dài hạn hơn trong tương lai.
Xem xét lại kế hoạch tài chính vào những thời điểm quan trọng của cuộc đời và điều chỉnh lại chúng cho phù hợp
Nếu không phải là người có kiến thức chuyên môn về tài chính thì rất khó để bạn có thể biết được con số chính xác cần cho gói bảo hiểm của mình. Do đó, hãy tìm kiếm và chọn lựa những tư vấn viên tài chính chuyên nghiệp và có tâm để họ giúp bạn tìm ra được gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với nhu cầu cũng như nguồn tài chính của gia đình.
Tùy vào từng giai đoạn khác nhau của cuộc đời, con người sẽ có nhu cầu và mong muốn được bảo vệ cao hơn. Đó có thể là thời kỳ chuyển giao từ độc thân sang lập gia đình, sinh con thứ nhất rồi thứ hai.
Đó là khoảng thời gian mà trách nhiệm của con người ngày một nhiều lên và bản thân họ buộc phải có thêm giá trị để đảm bảo cho những người phụ thuộc luôn có được một cuộc sống đù đầy và ổn định cho tới tuổi trưởng thành. Bởi vậy, hãy thật nghiêm túc cùng tư vấn viên tài chính của mình xem xét lại các kế hoạch tài chính trong quá khứ của bạn vào mỗi dịp đặc biệt để tránh những điều đáng tiếc phải xảy ra sau này!
Hy vọng sau những chia sẻ trên đây, bạn đã có thêm những kiến thức sâu hơn về bảo hiểm nhân thọ để có thể đưa ra được những chọn lựa sáng suốt cho bản thân và gia đình mình. Mọi lợi ích bạn nhận từ bảo hiểm nhân thọ sẽ chỉ có được khi hiểu được đúng về loại hình bảo hiểm đặc biệt này!
Trân trọng!
Nghiêm Ngọc Hương
Founder & CEO Tín đồ Bảo Hiểm
XEM THÊM