Hiện nay, khi được đề cập tới vấn đề bảo hiểm nhân thọ, có không ít người đã nhanh chóng từ chối bởi lý do “Tôi đã có bảo hiểm nhân thọ rồi nên không cần thêm nữa!”. Thế nhưng lời từ chối này đã hẳn là chính xác, liệu rằng kế hoạch bảo hiểm nhân thọ hiện tại đã đủ để bảo vệ bạn và gia đình?
Bảo hiểm nhân thọ thực chất là gì?
Nguồn gốc của bảo hiểm nhân thọ
Thực tế, con người ta chỉ thực sự mong muốn có được một điều gì đó khi họ thực sự có nhu cầu. Cũng như với bảo hiểm nhân thọ (BHNT), người ta chỉ thực sự cần khi họ hiểu rõ Bảo hiểm nhân thọ là gì, nó cần thiết với cuộc sống như thế nào?
Để hiểu rõ căn nguyên của loại hình bảo hiểm vẫn gây ra không ít hiểu lầm cho người dân Việt Nam, trước tiên, hãy cùng tìm hiểu về nguồn gốc của BHNT trên thế giới và tại Việt Nam.
Có không ít người hiện nay vẫn lầm tưởng rằng, Bảo hiểm nhân thọ sẽ chỉ chi trả quyền lợi khi chết, còn nếu vẫn sống thường sẽ chẳng có lợi ích gì. Điều này không sai nhưng nó không còn đúng với loại Bảo hiểm nhân thọ ở thời điểm hiện tại.
Bảo hiểm nhân thọ thực chất hình thành từ Đại dương, thông qua các phường buôn. Hoạt động kinh doanh buôn bán qua đường biển thực tế đem về cho các thương nhân rất nhiều khối tài sản khổng lồ. Tuy nhiên, cũng như những trò may rủi của cuộc sống, Nếu bất ngờ một ngày nào đó các thương nhân gặp phải “cơn tức giận” của biển cả thì họ sẽ phải đối mặt với nguy cơ mất hết khối tài sản khổng lồ và thậm chí là cả tính mạng.
Thời đó, Bảo hiểm nhân thọ còn khá thô sơ. Nó được hoạt động dưới sự đóng góp của các thương gia vào một quỹ chung. Theo đó, nếu không may có ai xảy ra tai nạn khi đang giao thương trên biển thì sẽ được chi trả một số tiền đền bù nhằm giúp gia đình lo hậu sự cũng như ổn định lại cuộc sống.
Thế nhưng, BHNT hồi ấy đều bị nhà vua và Thiên chúa giáo phản đối bởi tính may rủi của nó khi đem tính mạng con người ra cá cược. Tuy nhiên, xét ở một góc độ nào đó thì không hẳn chết đã là hết, mà người lại những người dù không còn may mắn sống sót, họ vẫn có cơ hội để lại chút ít tài sản cho người thân trong gia đình, và đó chính là giá trị nhân văn của bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ hồi mới hình thành ấy còn khá thô sơ, thực tế sẽ chỉ chi trả khi quyền lợi tử vong cao nhất xảy ra.
7 nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ
Trung thực tuyệt đối
Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm cần trung thực khi giao kết hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) và thực hiện các quyền cũng như nghĩa vụ theo HĐBH. HĐBH chỉ có giá trị pháp lý khi được xác lập trên cơ sở các thông tin trung thực của các bên. HĐBH buộc phải chấm dứt nếu có hành vi gian lận hay trục lời từ phía các bên trong hợp đồng.
Quyền lợi có thể được bảo hiểm
Nguyên tắc này nhằm mục đích ngăn ngừa rủi ro đạo đức và hành vi trục lợi bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm là:
- Quyền nhân thân, quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng trong BH
- Quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng
Các mối quan hệ bảo hiểm trong BHNT:
- Quan hệ kinh tế doanh nghiệp – nhân viên
- Quan hệ huyết thống cha mẹ ruột – con ruột và ngược lại
- Quan hệ hôn nhân vợ – chồng hợp pháp và ngược lại
- Quan hệ giữa người nuôi dưỡng cấp dưỡng với người được nuôi dưỡng, cấp dưỡng
- Tự tham gia bảo hiểm cho bản thân
Số đông bù số ít
- Sự đóng góp của số đông bù vào sự bất hạnh của số ít
- Rủi ro được phân tán (Chia đều cho cả cộng đồng)
- Khoản bù đắp thiệt hại do rủi ro lấy từ phí bảo hiểm (khoản đóng góp)
- Khác với hoạt động tiết kiệm, số tiền bảo hiểm vượt xa phí bảo hiểm
Nguyên nhân gần
Nguyên nhân gần là nguyên nhân đủ mạnh để khởi động cả một chuỗi sự kiện dẫn đến một kết quả nhất định, là nguyên nhân chủ yếu, quyết định và có mối liên hệ trực tiếp với kết quả – tổn thất.
Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất khi nguyên nhân gần của tổn thất là rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của HĐBH.
Bồi thường
Đây là nguyên tắc nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm. Số tiền bồi thường mà NĐBH có thể nhận được trong mọi trường hợp không lớn hơn thiệt hại của họ trong sự kiện bảo hiểm và/hoặc số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong HĐBH.
BHNT bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng nếu giá trị tài khoản ở thời điểm xảy ra rủi ro thấp hơn số tiền bảo hiểm đó.
Nguyên tắc khoán
Triết lý của nguyên tắc này: tính mạng, sức khỏe của con người là vô giá. Do đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người được bảo hiểm sẽ được nhận quyền lợi bảo hiểm từ tất cả các NĐBH có liên quan.
Việc trả tiền bảo hiểm không nhằm mục đích bồi thường thiệt hajai mà là thực hiện cam kết của HĐBH.
Vừa bảo hiểm, vừa tiết kiệm
Người tham gia bảo hiểm tùy chọn số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, thời gian và phương thức đóng phí nhất định.
Người tham gia bảo hiểm chắc chắn nhận số tiền bảo hiểm bất kể có rủi ro hay không có rủi ro xảy ra.
Giá trị của bảo hiểm nhân thọ
Tự có trách nhiệm về cuộc đời mình
Khi cuộc sống còn nhiều khó khăn hay tương lai phía trước cũng chờ đợi những điều tốt đẹp thì còn không ít những rủi ro bất ngờ của cuộc sống vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào như: bệnh tật, tai nạn, mất sớm… Bởi vậy, tham gia ít nhất một HĐBH là thể hiện tình yêu và trách nhiệm với chính cuộc đời mình bởi cho dù có bất cứ rủi ro nào xảy tới thì vẫn có trụ cột tài chính hỗ trợ cho bạn.
Yêu thương vô điều kiện
Gia đình là nơi cho ta được sống là chính mình, cho ta tình cảm yêu thương để khôn lớn và trưởng thành hơn từng ngày. Gia đình là nơi vỗ về cho ta lúc buồn đau hay khi mệt mỏi. Bởi vậy, gia đình chỉ thực sự tồn tại khi ở đó có tình yêu thương và trách nhiệm của những người trụ cột trong gia đình. Bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ thu nhập cho người trụ cột trong gia đình, đảm bảo dù trong bất cứ tình huống nào, vẫn có những trụ cột tài chính khác thay họ chăm sóc gia đình khi họ vắng mặt.
Chia sẻ những điều không may trong cuộc sống
Bảo hiểm nhân thọ còn thể hiện sự quan tâm, gắn kết và sẻ chia với những mảnh đời kém may mắn ở cộng đồng. Mỗi khoản phí bạn đóng góp vào quỹ dự phòng của các công ty bảo hiểm nhân thọ là đã đóng góp vào việc bù đắp cho sự mất mát của những người thiếu may mắn trong cuộc sống.
Tiết kiệm tiền bạc, thời gian và thêm trân trọng cuộc sống
Tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp bạn biết cách trân quý sức lao động của mình hơn, trân trọng những khoảng thời gian tiết kiệm tiền để không phải tích lũy lại từ đầu mà vẫn đảm bảo những kế hoạch dài hạn như cho con đi du học hay vui hưởng tuổi già an nhàn của mình.
Vì sao cần có bảo hiểm nhân thọ?
Với tất cả những ý nghĩa như trên, Bảo hiểm nhân thọ thực sự càng ngày càng trở nên cần thiết, đặc biệt với những người đã có gia đình.
Đã là con người thì cần có giá trị
Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính đặc biệt giúp định giá con người. Thường thường, khi được hỏi bản thân có giá trị bao nhiêu thì đa số mọi người đều sẽ khó có câu trả lời. Thế nhưng, rõ ràng là từ khi sinh ra tới lúc trưởng thành, hàng ngày chúng ta cũng vẫn cần phải ăn uống, mua sắm chi tiêu cho các nhu cầu cá nhân của mình, rồi cần đến các khoản học phí để tích lũy kiến thức để phục vụ cho công việc sau này.
Khi đến tuổi trưởng thành, chúng ta bắt đầu phải lao động, đi làm để tạo ra thu nhập cho bản thân và gia đình. Cứ mỗi một năm trôi qua, chi phí dành cho chúng ta để duy trì và phát triển cuộc sống cứ ngày một tăng cao, cùng với đó là nguồn thu nhập có thể cũng tăng theo, chừng ấy năm liệu đã đủ để định giá một con người tới hàng mấy tỉ đồng?
Thế nhưng trong thực tế, khi được hỏi rằng giá trị sinh mạng của mình đáng giá bao nhiêu thì chắc chắn tới gần 99% số người được hỏi sẽ không đưa ra được con số chính xác cho mình. Và rõ ràng, sau những dẫn chứng tôi vừa nêu trên, bạn có thấy mình đáng giá không?
Thông thường, việc tính toán giá trị của một con người ngay từ khi sinh ra thường sẽ khá khó khăn. Do đó, cũng có thể tính giá trị con người thông qua việc tính toán mức thu nhập mà họ tạo ra mỗi năm từ lúc bắt đầu đi làm cho tới khi kết thúc độ tuổi lao động và về hưu. Nếu áng chừng tương đối thì rõ ràng con số này cũng phải giá trị hơn 2 tỉ đồng.
Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có luôn có một quyền lợi cơ bản cao nhất – bảo vệ giá trị sinh mạng của con người (quyền lợi tử vong). Đây chính là quyền lợi để xác định xem bạn đáng giá bao nhiêu, và quyền lợi cao nhất sẽ do người thụ hưởng nhận về nếu không may người được bảo hiểm vắng mặt trên cuộc đời này.
Có thể bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nhưng những người thân yêu của bạn lại cần điều đó
Cha mẹ sinh ra và nuôi dưỡng con cái trưởng thành nên người thường sẽ chẳng cần sự báo đáp, chỉ mong một đời con được mạnh khỏe, bình an. Thế nhưng, thực tế cũng vẫn tồn tại một số ít trường hợp các anh chị dù đã tới tuổi trưởng thành, lập gia đình và sinh con rồi nhưng đôi khi trong cuộc sống họ vẫn để xảy ra những việc khiến cha mẹ thực sự phải lưu tâm, thậm chí là tốn thêm rât nhiều tiền bạc để trang trải.
Nhiều người trẻ thường có suy nghĩ rằng tôi vẫn độc thân, chẳng có con cái hay ai khác ràng buộc thì việc tôi có giá trị sinh mạng hay không đâu có quan trọng. Tuy nhiên, bạn biết đó, cuộc sống thì không phải lúc nào cũng sẽ xảy ra những rủi ro cao nhất, chưa kể tới tình hình giao thông tại các thành phố lớn hiện nay rất đáng báo động về tình trạng gia tăng các vụ tai nạn.
Bạn nghĩ sao nếu không may tới một ngày cha mẹ mình phải chắt bóp toàn bộ số tiền hưu trí mồ hôi nước mắt của họ sau hàng chục năm mưu sinh vất vả để đem ra lo liệu và trang trải cho cuộc sống của bạn. Trong khi, chỉ với một hành động vô cùng đơn giản là bảo vệ bản thân bằng việc có ít nhất một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn đã có thể góp phần giúp cha mẹ mình có được một cuộc sống hưu trí an nhàn hơn?
Tham gia bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu là hợp lý?
Trong quá trình gặp gỡ và tư vấn cho các khách hàng của mình, tôi đã gặp không ít khách hàng đưa ra câu hỏi rằng: “Bên công ty em có những gói bảo hiểm nhân thọ giá như thế nào đấy?”. Khi ấy, tôi chỉ mỉm cười rồi đáp lại: “Dạ, thưa anh chị, bên em không có những gói cố định mức phí cụ thể mà tuỳ vào từng khách hàng và mức thu nhập cũng như các kế hoạch tích luỹ, bảo vệ khác nhau thì bên em sẽ có thể đưa ra những giải pháp tài chính phù hợp”. Quả đúng như vậy, với mỗi khách hàng khác nhau sẽ có những gói bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ sức khoẻ và tài chính phù hợp.
Sinh mạng của bạn là do bạn tự định giá
Như tôi đã chia sẻ ở phần trên, giá trị của con người có thể được định giá bằng quá trình từ khi họ còn nhỏ cho tới độ tuổi lao động đi làm tạo ra thu nhập và kéo dài quá trình ấy cho tới thời điểm nghỉ hưu. Giá trị sinh mạng của con người xét đúng ra thì là vô giá, tuy nhiên, chúng ta có thể tính toán tương đối bằng cách so sánh với khả năng tạo ra thu nhập để một người tự nuôi sống chính họ và những người phụ thuộc xung quanh.
Thu nhập, độ tuổi và các yếu tố khác của con người về cơ bản là không giống nhau, do đó cách tính giá trị sinh mạng của từng người cũng khác nhau. Trong bảo hiểm nhân thọ, phí rủi ro của một người được bảo hiểm sẽ được tính toán chính xác cho tới ngày sinh của họ.
Ví dụ, ngày sinh nhật của một người là 20/01/1988 và họ có kế hoạch tham gia bảo hiểm nhân thọ trong năm 2020, nếu họ tìm hiểu và tham gia bảo hiểm trước ngày sinh nhật (tức từ ngày 01/01/2020 đến 19/01/2020) thì công ty bảo hiểm vẫn tính bảo hiểm cho họ ở độ tuổi 31, nhưng kể từ ngày 20/01/2020 trở đi thì độ tuổi của họ sẽ được tính là 32 tuổi, và tất nhiên khi ấy phí bảo hiểm sẽ lại tăng lên. Thoạt đầu, bạn sẽ nghĩ con số chênh lên đó chẳng đáng kể, nhưng nếu nhân nó với số năm đóng phí (15-20 năm) thì rõ ràng nó cũng là một con số tương đối phải không?
Đây là một trong những lưu ý mà bạn cũng cần phải lưu tâm khi quyết định tham gia bảo hiểm trong năm nào đó. Hãy lựa chọn tham gia trước thời điểm sinh nhật để nhận được mức giá ưu đãi nhất nhé!
Cách tính toán mức bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho bản thân
Để tính được mức phí bảo hiểm phù hợp, bạn cần phải biết được chính xác các mục tiêu tài chính của mình trong tương lại như: kế hoạch hưu trí, kế hoạch cho con đi du học hay tích lũy tài sản… Điều này sẽ giúp bạn luôn đảm bảo được nguồn tài chính để thực hiện những dự định mong muốn trong tương lai.
Hiện nay, không ít các công ty BHNT tại thị trường Việt Nam đã có những công cụ phân tích nhu cầu tài chính online, từ đó giúp khách hiểu rõ được mục tiêu của mình và chọn lựa được kế hoạch bảo hiểm phù hợp.
Tuy nhiên, tùy vào từng giai đoạn quan trọng của cuộc đời như thời điểm lập gia đình, sinh con… là lúc mà các kế hoạch này có thể cần phải thay đổi và gia tăng quyền lợi bảo vệ. Do đó, hãy ngồi lại và xem xét chính xác kế hoạch trong quá khứ của mình.
Bạn cũng có thể tự tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp với khả năng tạo ra thu nhập, mức chi phí cũng như các mục tiêu tài chính của mình tại Life Happens, bằng cách cung cấp các thông tin cá nhân liên quan tới thu nhập, chi phí và nhu cầu tài chính trong tương lai.
Bạn đã có bảo hiểm nhân thọ nhưng điều đó chưa đủ. Vậy phải làm sao?
Xem xét lại kế hoạch tài chính ở từng thời điểm quan trọng
Như đã chia sẻ ở phần trên, thời điểm chuyển từ giai đoạn độc thân sang có gia đình, rồi làm cha mẹ là lúc mà trách nhiệm của bạn tăng cao bởi khi ấy, bạn đã có thêm những người phụ thuộc và trách nhiệm lớn lao với sự phát triển cũng như thành công của con cái mình. Do đó, hãy nghiêm túc xem xét lại kế hoạch ở từng thời điểm cuộc đời. Ngoài ra, nhu cầu bảo vệ cũng có thể thay đổi khi bạn chuyển đổi công việc, thăng tiến trong công việc hoặc đơn giản là khi bạn thấy mình có giá trị và cần được hưởng những mức chăm sóc sức khỏe ưu việt hơn.
Liên hệ các tư vấn viên tài chính – bảo hiểm chuyên nghiệp để cùng xem lại kế hoạch bảo hiểm của bạn
Nếu không phải là một người có kiến thức sâu về tài chính cũng như bảo hiểm thì hãy tìm cho mình những tư vấn viên có tâm và đầy trách nhiệm để cùng với họ điều chỉnh, thay đổi lại kế hoạch bảo hiểm của gia đình bạn, nhằm giúp các mục tiêu tài chính luôn được đảm bảo dù có bất cứ điều gì không may xảy ra.
Điều chỉnh bổ sung kế hoạch bảo hiểm nhân thọ cho gia đình để tránh những tiếc nuối xảy ra sau này
Việc xem xét lại các kế hoạch tài chính định kỳ vừa giúp bạn nắm rõ được các quyền lợi bảo hiểm của mình để tránh việc quên không đòi bồi thường quyền lợi cũng như luôn bám sát được những thay đổi của thị trường về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ưu việt hơn ở từng thời điểm. Tránh để những tình trạng xấu xảy tới rồi bạn mới phát hiện ra kế hoạch bảo hiểm trước đó của mình không thể giải quyết được vấn đề hiện tại.
Hy vọng bài chia sẻ này của Hương thực sự hữu ích cho bạn. Nếu bạn đang sở hữu tối thiểu là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì xin chúc mừng bạn, vì chí ít phần nào bạn cũng đã có giá trị. Tuy nhiên, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong suốt mấy chục năm sinh sống và làm việc là chưa đủ.
Bởi vậy, vào những thời điểm quan trọng trong cuộc đời như: kết hôn, sinh con… hãy cùng ngồi lại với tư vấn viên tài chính của bạn để cân đối và điều chỉnh bổ sung lại kế hoạch tài chính – bảo hiểm của mình cho phù hợp, tránh để xảy ra những tình huống đáng tiếc rồi phải ân hận mà không kịp nhé!
Chúc các bạn và gia đình luôn mạnh khỏe, bình an!
Đừng ngần ngại đóng góp suy nghĩ và quan điểm của mình xuống dưới đây để cùng Hương hoàn thiện bài viết này nhé!
Trân trọng!
Nghiêm Ngọc Hương
Founder & CEO Tín đồ Bảo Hiểm
XEM THÊM